О банкротстве физических лиц в Казахстане

В декабре 2022г. Мажилисом Парламента РК был одобрен законопроект «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК»*. В настоящее время законопроект поступил на рассмотрение в Сенат и планируется его принятие к концу этого года.

upd 17.01.2023г. Закон был принят 30.12.2022г. опубликован 01.01.2023г. и вступает в силу в течение 60 дней с момента его опубликования. 

Что даст данный закон, для чего он нужен?

На протяжении последних нескольких лет наблюдается рост закредитованности физических лиц:

  • на 1 января 2018 года - 4,3 трлн. тенге;
  • на 1 января 2019 года - 5,0 трлн. тенге;
  • на 1 января 2020 года - 6,3 трлн. тенге;
  • на 1 декабря 2021 года - 9,8 трлн. тенге.

Граждане, оформляя займы, соглашаются на любые условия, лишь бы получить заем, однако, позднее, не в силах вернуть заем и начисленное вознаграждение, что за собой влечет утрату способности в обеспечении своих повседневных потребностей (к примеру, производить оплату за коммунальные услуги)**.

Пени, неустойки и штрафов из года в год усугубляют ситуацию, что влечет за собой утрату платежеспособности граждан.

Какие способы банкротства и восстановления платежеспособности физического лица предлагает закон?

предлагается 3 способа:

1. Внесудебное банкротство

возможно при наличии:

  • неисполненных обязательств, не превышающих 1600 МРП (5 520 000 тенге по состоянию на 1 января 2023г.)
  •  у должника отсутствует на праве собственности имущество, включая имущество, находящееся в общей собственности;
  • по обязательствам перед кредиторами, указанными в заявлении, отсутствует погашение в течение 12 месяцев на дату подачи такого заявления, или имеется просрочка более 5 лет.
  • в отношении должника не применялась процедура внесудебного или судебного банкротства в течение 7 лет, предшествующих дате подачи такого заявления.

2. Процедура восстановления платежеспособности

3. Судебное банкротство

Процедура восстановления платежеспособности и судебное бакнкротство возможны при наличии:

  • задолженности более 1600 МРП (5 520 000 тенге по состоянию на 1 января 2023г.);
  • если обязательства перед кредиторами не исполнены в течение 12 месяцев на дату подачи такого заявления;

Данные 3 процедуры не применяются если ранее, процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства не применялись в отношении должника в течение 7 лет.

Каким образом списываются долги по внесудебному банкротству?

По прошествии 6 месяцев, после подачи заявления, при отсутствии препятствий оговоренных законом, уполномоченный орган выносит решение о признании банкротом и размещает его на портале Электронного правительства.

Каким образом восстанавливается платежеспособность?

Финансовым управляющим осуществляется сбор сведений о должнике, в результате которого составляется соответствующее заключение.

Осуществляется инвентаризация и оценка имущества должника.

Выносится решение о применении процедуры восстановления платежеспособности.

Далее составляется и утверждается План восстановления платежеспособности, по которому предусматривается один из инструментов:

  1. изменение срока исполнения обязательства (отсрочка и (или) рассрочка выплаты долга);
  2. прощение долга или его части, в том числе неустойки (штрафов, пени);
  3. снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займом;
  4. уменьшение размера регулярных текущих выплат с одновременным увеличением общего срока пользования займом;
  5. изменение способа исполнения обязательства;
  6. удовлетворение требований залогового кредитора путем передачи ему предмета залога при условии прощения залоговым кредитором обязательств по договору банковского займа;
  7. иные инструменты, не предусмотренные настоящим пунктом.

Также План может предусматривать следующие меры:

  1. продажу части имущества;
  2. сдачу имущества в аренду;
  3. взыскание дебиторской задолженности;
  4. обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости;
  5. продажу жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья (автотранспорта) меньшей стоимости;
  6. трудоустройство должника;
  7. иные меры, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

По истечении реализации плана судом выносится соответствующее решение.

Как осуществляется судебное банкротство?

На основании заявления выносится решения суда о применении процедуры судебного банкротства, с указанием о:

  1. продаже имущества должника;
  2. переходе права управления имуществом должника к финансовому управляющему;
  3. передаче должником финансовому управляющему правоустанавливающих документов на имущество должника в течение трех рабочих дней с даты вступления в законную силу решения суда;
  4. переводе должником денег с банковских счетов на текущий счет финансового управляющего для зачисления денег, погашения текущих расходов и удовлетворения требований кредиторов;
  5. снятии всех ограничений и обременений на имущество должника (инкассовых распоряжений, выставленных на его счета, арестов на имущество и других) без принятия соответствующих решений органов, их наложивших, на основании заявления финансового управляющего;
  6. запрете совершать сделки по получению займов, выдачи гарантий и поручительств;
  7. запрете выезда должника за пределы Республики Казахстан;
  8. признании сроков исполнения обязательств должника истекшими, за исключением требований по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, по уплате алиментов.

На что не может быть наложено взыскание?

В состав имущественной массы не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание на:

Единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств (не находящееся в залоге).

На следующие виды имущества, принадлежащего должнику на праве собственности или являющегося его долей в общей собственности, необходимого для должника и лиц, находящихся на его иждивении:

1. Предметы домашней обстановки, утвари:

1) одежда, обувь, белье, постельные принадлежности, кухонная и столовая утварь, находившиеся в употреблении, за исключением меховой и другой ценной одежды (если имеется иная одежда, способная заменить ее для обеспечения прожиточного минимума), столовых сервизов, предметов, сделанных из драгоценных металлов, а также имеющих художественную ценность;

2) мебель, минимально необходимая для должника и членов его семьи (по одной кровати и стулу на каждое лицо, один стол, один шкаф и один сундук на семью);

3) все детские принадлежности.

2. Продукты питания в количестве, необходимом для должника и его семьи до нового урожая, хозяйственные постройки и домашний скот в количестве, необходимом для удовлетворения потребностей должника и его семьи, а также корм для скота, если основным занятием должника является сельское хозяйство, а в остальных случаях - продукты питания и деньги на общую сумму в объеме не более величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

3. Топливо, предназначенное для приготовления пищи и отопления жилого помещения семьи.

4. Инвентарь (в том числе пособия и книги), необходимый для продолжения профессиональных занятий должника, за исключением случаев, когда должник приговором суда лишен права заниматься определенной деятельностью или когда инвентарь использовался им для совершения преступления.

5. Транспортные средства, специально предназначенные для передвижения лиц с инвалидностью, технические вспомогательные (компенсаторные) средства и специальные средства передвижения лиц с инвалидностью.

6. Международные, государственные и иные призы, которыми награжден должник.

7. Имущество, являющееся взносами в гарантийные или резервные фонды клиринговой организации (центрального контрагента), маржевыми взносами, полным и (или) частичным обеспечением исполнения обязательств по сделкам, заключенным в торговой системе фондовой биржи методом открытых торгов и (или) с участием центрального контрагента.

Взыскание на имущество, являющееся предметом по операциям репо, заключенным в торговых системах организаторов торгов методом открытых торгов и (или) с участием центрального контрагента, может быть обращено только после закрытия данных операций репо.

Что нужно сделать сейчас, чтобы к моменту вступления закона в силу я был признан банкротом (моя платежеспособность была восстановлена)?***

Необходимо заранее пройти процедуру по проведению урегулирования и (или) взыскания задолженности по договору банковского займа и/или договору о предоставлении микрокредита, путем письменного обращения в Банк или Микрофинансовую организацию с заявлением о проведении урегулирования задолженности с указанием причин возникновения просрочки, размера доходов должника и предложении о внесении изменения в договор банковского займа, в том числе указать наиболее выгодный и возможный для вас способ урегулирования: 

  1. изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;
  2. изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в  иностранной валюте, на национальную валюту;
  3. отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению (если вы не сможете погасить займ, то мы не рекомендуем этот способ, а сразу просить прощение по п. 6);
  4. изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
  5. изменением срока банковского займа (если вы не сможете погасить займ, то мы не рекомендуем этот способ, а сразу просить прощение по п. 6);
  6. прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа (на момент написания статьи, при отсутствии залогов мы рекомендуем указывать этот способ);
  7. самостоятельной реализацией залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки (ЕСЛИ У ВАС БЫЛА ИПОТЕКА);
  8. представлением отступного взамен исполнения обязательства по договору банковского займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества (ЕСЛИ У ВАС БЫЛ ЗАЛОГ);
  9. реализацией недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору банковского займа покупателю (ЕСЛИ У ВАС БЫЛА ИПОТЕКА).

К моменту подачи заявления на банкротство (востановления платежеспособности), у вас должно быть заявление об урегулировании с входящей отметкой банка (МФО) и ответ банка (МФО).


Примечание:

* материал составлен на основе законопроекта, окончательная редакция закона может измениться.

** на основании данных пояснительной записки к законопроекту.

*** если у вас уже имеется урегулирование, то повторно проходить эту процедуру не нужно.